J자매에게 멋지게 살자고 약속한 것이 생각난 K형제는 6월에 다가오는 J자매의 생일에 어떻게 할까 생각하다가 신차 출시 광고를 보게 됩니다. 1600cc디젤승용차라 웬지 유지비도 저렴하게 들 것 같았고... 게다가 1400만원 하는 차를 "월389,000원"(36개월 할부)이라는 자동차 세일즈맨의 끈질긴 꼬임에 넘어갑니다.
6월 중순에 차가 출고되고, J자매의 생일 열흘 전에 취득세와 등록세를 납부하고, 보험에 가입합니다.
6월 말 K형제 차량관련지출
항 목
금 액
36회중 1회 할부금
389,000
취득세(차량가격의 2%)
280,000
등록세(부가세제외가 5%)
630,000
자동차 보험료
46,430
유류비
111,000
총 액
1,465,430
자, 수령액-고정지출=1,105,659(할부금때문에 1월과 차이가 있음)인데 차에만 들인 돈이 1,465,430이라 이번달 저축가능액은 -350,771원입니다.
다음달부터는 할부금, 보험료와 유류비 포함해서 고정지출이 546,430원이 늘어서,
저축가능액도 559,229로 줄게됩니다.
차량관련 첫해 연간지출(6월~12월)
할부금*7회
2,723,000
면허세(연 1회)
36,000
자동차세 1회( 연 2회 260원*cc)
416,000
유류비+보험료
1,102,010
5,187,010
이것은 앞의 연간 소득모형에도 영향을 미쳐,
K-J 연간소득모형
K형제
J자매
수령액*12
21,276,900
18,300,000
카드대금
-3,305,496
-1,262,298
교통비
-720,000
통신비
-360,000
-660,000
잡비(용돈)
-3,600,000
-3,000,000
잔액(저축가능액)
13,291,404
12,657,702
저축가능액 합산 : 25,949,106원 이었던 것이,
연간 자동차관련 지출 5,187,010이 추가되고,
저축가능액은 줄어서 20,762,096원이 됩니다.
불과 7개월 만의 일입니다. 게다가 자동차를 사면 소비지출이 더욱 많아지죠. 게다가!
J자매님은 결혼 후에 월 389,000짜리 할부고지서를 24개월간 받게됩니다!!
여기서 얻을 수 있는 유용한 정보는,
1) 업무용이 아닌 경우에는 차량보유 시기를 늦추는 것이 유리하다.
→웬만하면 결혼하고 애낳고 나서 사시는 것이 좋을 듯...
2) 자매님들 형제님들이 차 태워서 집에 데려다 드리는 게 그 수준에서는 엄청난 호의라는 걸 아셔야 한다는 것.
→요즘 유가가 상당히 비쌉니다. 차 안에서 차가 힘들어 할까봐 가방이라도 이고 계시던지요 ㅎㅎㅎ
여기까지가 지금 제가 여러 세금과표와 국민연금 납부기준 등을 조사해서 스터디한 것을 바탕으로 짠 시나리오입니다.
우리 삶에 어떤 경제적 선택이 또 생기는가 다음에 스터디한 후 또 올릴께요.
2009년 1월 1일자 KJ와 MG추정자산(결혼해서 자산이 합산된 것 가정)
K-J커플
주거형태
자 산
부 채
기 타
전세(추정)
20,000,000(J자매 저축)
20,762,096(연소득)
자동차
11,281,000
(승용차 잔여할부)
40,762,096
Quiz : 자산 - 부채 = ?
M-G커플
10,000,000(G자매 저축)
200,000(M형제 잔고)
24,240,000(연소득)
100,000
(식료품비)
34,444,000
Part 1에서 계속
이러고 나서 두 커플의 연간 소득에 어떤 변화가 생길까요?
저축가능액 합산 : 25,949,106원
M-G 연간소득모형
M형제
G자매
수령액*12+상여
18,480,000
15,690,000
0
-1,200,000
-540,000
주거비
-3,390,000
-1,800,000
15,600,000
8,640,000
저축가능액 합산 : 24,240,000
1월에는 꽤 차이가 나던 것이, 12월 말에는 KJ 25,949,106원 MG 24,240,000원으로 약 200만원 정도 차이만 나게 되었습니다.
1) 여기에는 기록하지 않았지만, KJ커플은 MG커플과 달리 특별한 경제적 논의가 없었고, 높은 소득수준에 따른 소비성향 때문에 더욱 많은 지출을 할 수가 있습니다.
→아껴야 잘산다는 어른들의 말씀이 사실로 증명되었고, 부채는 미래에 경제적 희생을 가져오는 것이라는 회계원리의 명제가 증명되었습니다.
2) 그리고 2009년 결혼 후에는 두 커플 다 주거비용을 지출하게 되는데 MG커플의 경우에는 G자매의 주거비용이 상쇄되니까 오히려 두 사람의 살림은 더 나아지겠죠?
→일찍 결혼할 수록 둘이 저축할 가능성은 많아집니다. "결혼하면 돈이 모인다."는 어른들 말씀이 실질적 수치로 증명되는 순간입니다. 그냥 사랑해서 결혼하면 되는 거 맞습니다.
다음 편은 K-J모형에 어려움이 되는 "K형제 승용차 지르다" 편을 살펴보겠습니다.
고정지출모형(1월말)
K-J모형
수령액
1,773,075
1,525,000
-297,000
-217,800
-60,000
-30,000
-55,000
-300,000
-250,000
1,086,075
942,000
저축가능액 합산 : 2,028,275원
M-G모형
1,152,500
920,000
-100,000
-45,000
-282,500
-150,000
917,500
332,500
저축가능액 합산 : 1,245,000
자, 1월달 수준으로 보면 꽤 많은 차이가 있지요? 그렇지만 K-J커플의 경우에는 소득수준이 높고, 경제적 논의를 하지 않아 추가적인 소비를 할 확률이 매우 높습니다.
M-G커플의 경우에는 상여금이 나중에 있긴 하지만 경제적인 논의를 했기에 월 소득 수준에 맞추어 소비를 해나갈 것이고요.
그리고 카드대금! 어떤 영향을 미치는지 보겠습니다.
K형제(300만원, 12개월 할부의 경우)
305,496
3,305,496
세번째 열이 이자고요, 마지막 열이 원금+이자 총액입니다.
300만원에 결국 붙은 이자가 305,496원입니다. CD금리가 5.91%인데 금리가 거의 두배 가까이 되지요?
이 표를 보시면 왜 카드사들이 그렇게 카드를 쓰게 하려고 유인책을 쓰고, 이미지 광고를 하는지 이해가 가실겁니다.
J자매(120만원, 6개월 할부의 경우)
역시 120만원에 6개월 동안 이자가 6만원 이상 꼴입니다.
또 part 2에서 살펴보시죠.
올해 재정에 관한 공부를 좀 해야겠다는 생각을 하고, 스터디를 하다가 몇 가지 흥미로운 점을 발견했습니다.
K형제와 J자매, M형제와 G자매라는 두 가지 가상의 모형으로 이야기를 전개해 보도록 하지요.(특정인물과는 전혀 상관없습니다.)
event 1) K형제(28), 졸업 후 6개월 만에 국내 굴지의 대기업 취업의 별을 따다. 2800만원에 연봉제 계약을 하고 1월부터 출근.
자산
부채
생일
자가
4월
부채는 그동안의 취업준비비입니다.(참고로 12개월 할부입니다.) 그리고 부모님과 같이 살고요.
여기서 K형제와 6개월간 같이 기도하면서 교제해온 J자매(27)이 등장합니다. 직장생활 2년차이고요, 연봉은 2400만
20,000,000
8월
부채는 지난 달 출장길에 면세점에서 CHANEL 핸드백을 6개월 할부로 긁었습니다. 역시 부모님과 같이 삽니다.
K형제와 J자매는 08년 말이나 09년 초에 결혼을 하기로 결단합니다.
둘이 하는 말, "멋지게 살아보자."
event 2) 졸업 후 꽤 긴 시간 동안 취업이 안되어 낙담하던 M형제(29), 드디어 한 우량 중소기업에서 자신이 전공한 분야의 일자리를 찾습니다. 월급 150만(세전), 상여 400%(설, 추석, 여름휴가, 연말 보너스)로 계약을 했고 1월부터 출근하고요.
200,000
7월
그동안 아르바이트를 하면서 용돈과 취업준비비를 스스로 충당해왔습니다.
여기서 또 G자매(29) 등장. 졸업 후 방황하고 낙담하던 M형제를 위해서 기도하고, 격려해주었고, 6개월 전부터 교제를 시작했습니다. 직장때문에 서울에 올라와서 산 지 4년째고요, 월급 120만원에 상여 500%입니다.
10,000,000
월세
자산은 월세보증금 500만원이 포함되어 있고, 부채는 신용관리를 위해서 식료품비를 카드로 결제한 것입니다. 고정적 지출로 월세 25만원이 있습니다.
M형제와 G자매는 역시 09년 초에 결혼을 하기로 결단합니다.
둘은 앞으로의 계획을 구체적으로 의논하며 09년 결혼을 추진합니다.
1월부터 두 모형의 재정을 비교해 보겠습니다.
(K-J모형)
급 여
2,333,000
2,000,000
원천징수
(국민연금 등)
-524,940
-450,000
기타공제
-35,000
-25,000
1,773,060
국민연금은 월급의 4.5%(근로자부담), 둘 다 연 1,000만원 이상 소득이라 18%의 세율이 적용되었습니다. 그리고 큰 회사들은 노조가 강성이지요? 기타공제가 높습니다.
(M-G모형)
1,500,000
1,200,000
-337,500
-270,000
-10,000
역시 국민연금은 월급의 4.5%(근로자부담), 둘 다 연 1,000만원 이상 소득이라 18%의 세율이 적용되었습니다.
자, 그런데 여기서 끝나는 게 아니죠?
먹고 살려면 고정지출이라는 게 있습니다.
다음 편에 살펴보도록 하겠습니다.
아반떼 1600cc디젤 신차를 일시불로 사서 운행할 경우 연간 예상지출과,
중고 800만원짜리를 사서 운행할 경우 연간 예상지출,
24개월 할부를 자동차회사에서 해 줬을 경우 연간 예상지출을 엑셀로 만들어 봤습니다.
생각보다 꽤 무거운 지출이더라고요.
한번들 읽어보시길 바랍니다.
- 시편 149편(개역개정) -
할렐루야 새 노래로 여호와께 노래하며 성도의 모임 가운데에서 찬양할지어다
이스라엘은 자기를 지으신 이로 말미암아 즐거워하며 시온의 주민은 그들의 왕으로 말미암아 즐거워할지어다
춤 추며 그의 이름을 찬양하며 소고와 수금으로 그를 찬양할지어다
여호와께서는 자기 백성을 기뻐하시며 겸손한 자를 구원으로 아름답게 하심이로다
성도들은 영광 중에 즐거워하며 그들의 침상에서 기쁨으로 노래할지어다
그들의 입에는 하나님께 대한 찬양이 있고 그들의 손에는 두날 가진 칼이 있도다
이것으로 뭇 나라에 보수하며 민족들을 벌하며
그들의 왕들은 사슬로, 그들의 귀인은 철고랑으로 결박하고
기록된 판결대로 그들에게 시행할지로다 이런 영광은 그의 모든 성도에게 있도다
할렐루야
---------------------------------------------------------------------
여호와께서는 자기 백성을 기뻐하시며...
여호와께서는 자기 백성을 기뻐하시며!
- 시편 131편(개역한글판) -
여호와여 내 마음이 교만치 아니하고 내 눈이 높지 아니하오며 내가 큰 일과 미치지 못할 기이한 일을 힘쓰지 아니하나이다
실로 내가 내 심령으로 고요하고 평온케 하기를 젖뗀 아이가 그 어미 품에 있음 같게 하였나니 내 중심이 젖뗀 아이와 같도다
이스라엘아 지금부터 영원까지 여호와를 바랄찌어다
- 시편 131편(개역개정판) -
여호와여 내 마음이 교만하지 아니하고 내 눈이 오만하지 아니하오며 내가 큰 일과 감당하지 못할 놀라운 일을 하려고 힘쓰지 아니하나이다
실로 내가 내 영혼으로 고요하고 평온하게 하기를 젖 뗀 아이가 그의 어머니 품에 있음 같게 하였나니 내 영혼이 젖 뗀 아이와 같도다
이스라엘아 지금부터 영원까지 여호와를 바랄지어다
- 시편 131편(표준새번역 개정) -
주님, 이제 내가 교만한 마음을 버렸습니다. 오만한 길에서 돌아섰습니다. 너무 큰 것을 가지려고 나서지 않으며, 분에 넘치는 놀라운 일을 이루려고도 하지 않습니다.
오히려, 내 마음은 고요하고 평온합니다. 젖뗀 아이가 어머니 품에 안겨 있듯이, 내 영혼도 젖뗀 아이와 같습니다.
이스라엘아, 이제부터 영원히 오직 주님만을 의지하여라.
-----------------------------------------------------------------------
저는 제가 이해할 수 없는 사건에 대하여 항상 "왜?"라고 질문하려고 합니다.
그래서 기도하는 자리에 나아갈 때마다 무엇
블로그 카테고리 : 전체보기
